章丘律师

眼下银行冠有“理财师”、“理财顾问”、“理财经理”等头衔的金融从业人员不在少数，他们为银行客户提供理财咨询，并协助投资者购买理财产品。投资者出于信任，对银行专业人士的建议和理财方案一般都言听计从。 但现实中，由于个人理财涉及面广，专业知识要求严格，有不少在银行从业的理财师，其实并没有相应的理财师资格。能力的欠缺也使得他们无法帮客户个人在财富积累和财富安全之间做出最佳的平衡保障。有的银行理财师甚至为了提高业绩，不顾投资者风险承受能力和资金安全，一味盲目推销本银行理财产品，最后导致投资者亏损严重。理财师推荐并非就稳当 在理财产品收益率的诱惑面前，很难有消费者不为之心动。当消费者准备投资这些理财产品，并寻找相关投资建议时，一个现实问题出现了——哪里有理财师？这些理财师提供的服务可信吗？ 由于对理财知识的匮乏，投资者往往借助银行理财师的建议选择理财方案，但是目前各银行理财师的资质和水平参差不齐，他们推荐的理财产品可能给你造成损失。 今年7月，广东佛山的吕先生拿着自己的全部积蓄10万元人民币，到中国建设银行佛山建新支行准备存定期存款。一位理财经理向其推销一款名叫“汇得盈2008年第10期外币理财产品”，并称是保本产品并有8％的收益，安全无风险，就像存款一样。吕先生一时心动，就将这10万元购买了这个产品。然而令吕先生没有想到的是，11月5日银行突然通知他，该产品提前终止并将钱返还到他的账户，不过当时存进去的10万人民币，现却以澳元返还。并且由于澳元兑人民币的汇率已经大跌了30％，吕先生的10万块短短3个月亏损了3万元。 吕先生事后发现，一个所谓的保本理财产品出现重大亏损，银行理财经理事前却没有提及这些风险，而且之前签的协议上对该产品的风险评级是最低级别，即无风险或风险极低。并且在汇率大跌的时候，银行也没及时通知客户，给客户提供相关处理意见。最后由于这个理财产品不能提前赎回，在汇率大跌时也只能坐以待毙。吕先生事后进行了多方投诉，认为是被银行误导才受到如此大的损失，损失不应由自己完全承担，但至今没有结果。 除了国有银行，外资银行这种事也不鲜见。不久前，多家媒体报道了渣打银行理财产品亏损的事件。不少投资者都表示自己被渣打银行的理财经理忽悠了。 一位天津的渣打客户就表示，希望渣打银行提高理财经理的业务能力，不要让客户觉得他们一个个像售楼人员，只管把产品推销出去（拿佣金），而不管买家的死活。简单培训业务能力难提高 目前银行理财中心的工作人员对外一般都统称理财师，但实际上这些人中有些仅仅是过去的储蓄员或信贷员，在经过系统内的短期培训之后，便摇身一变成了理财师。 由于受银行经营观念和人员素质等因素影响，目前银行理财师们提供的服务存在一定局限，只能算是原来传统存贷款业务的拓展。 做过五六年保险业务的赵先生，就曾有过15天的理财顾问经历。 去年年底，赵先生进入渣打银行面试，通过后成为渣打银行的理财顾问，进去后做了几天培训，都是关于一些银行方面、产品方面的知识。赵先生所在的团队有4个人，每天打电话寻客户。每个团队会有一个销售支持人员。“这人比我们专业，碰到一些产品方面的问题咨询都归到他那里咨询、解答。”赵先生说，虽然戴着理财顾问的头衔，但其实自己在银行获得的知识非常少，主要熟悉一些开户方面的基本业务。” 理财师是直接和投资者接触并提供相关理财咨询意见的理财专业人士，他们的综合素质、专业能力以及职业道德等关乎投资者的切身利益。 北京市理财规划师协会的相关负责人员表示，“他们就好像家庭财务的‘保健医生’，会针对财务的健康状况对症下药。讲得专业些，理财师是资产管理工具组合的构建者。然而现在，不少银行理财师只是站在自身机构的立场上向客户推销产品，这种做法多少带有些不负责任的味道。” 一位曾在银行咨询过理财师的薛先生告诉记者，“我曾跑过两家银行寻求理财建议，但不同的理财师给出的却是完全相异的方案。一个认为我应该进行激进的理财投资，另一个则叫我进行稳健性投资，偏重选择低风险产品。最后我也不知道该听谁的，只得放弃。” 记者在一些银行咨询时还发现，与其说是让理财顾问帮助理财，不如说是理财顾问摆出银行的几个产品让客户自己挑，爱挑哪只就定哪只。一些完全不懂投资理财知识的客户事后抱怨，自己哪里懂该买哪个，只能随便选了。 一位业内人士透露，理财产品的销售数量直接与他们的业绩考核挂钩，也只能多花力气推销理财产品。与这些产品无关的理财咨询，只能在相对空闲时才帮助解答。说实话，他们也只对自家银行的理财产品比较熟悉而已。如何选择理财师 据了解，目前国内理财师相关认证市场尚未得到统一，除FPSCC，还有ChFP和CICFP两种认证系统。但CFP（国际金融理财师）在国际上获得的认可最广泛。 按国际惯例，理财师不但要有丰富的银行从业经验，还应熟悉保险、证券、信托等投资专业知识，并且还要经过国际权威部门统一认证后才能从事理财工作。 光大银行一位获得CFP资格的理财师告诉记者，客户面对一位理财规划师的时候，一般要了解他的学历背景以及目前个人进修方面的情况。如他是否获得了某项认证，获得这些资格证书代表了高专业水准。理财规划师除应具有渊博的专业知识、娴熟的投资理财技能、丰富的理财经验外，还要熟悉股票、基金、债券、外汇等金融业务领域。一名合格的理财师应该包括至少三年以上的个人理财相关行业的工作经验。客户在选择理财规划师的时候有权利了解对方从事理财规划的工作经历与背景。 据了解，在国外许多投资者都通过理财师事务所这样的独立第三方理财机构获得理财建议，理财师为客户提供的服务覆盖银行、保险、证券、房地产等领域，而不是只推销某一家金融机构的产品。在将近700万人口的香港，这种理财师事务所已有1000多家。 专家表示，与专属某一银行的理财师不同，独立理财顾问不属于任何单一金融机构，其出发点是站在客户的角度，设身处地地为客户家财增值着想，找这种理财师需要支付一定咨询费用，但如果独立理财顾问的方案非常优秀，让你的家财实现了快速增值，那么你花的咨询费也是物有所值。