章丘律师

新华网浙江频道12月24日电(记者裘立华)使用虚假的收入证明，在短短一年多的时间里，先后向7家银行申领19张信用卡，恶意透支人民币27余万元，这名 "透支狂人"最终还是得为自己不计后果的行为“买单”，负上法律责任。12月22日，浙江省温州市鹿城区检察院以涉嫌信用卡诈骗罪对邵道明提起公诉。此案同时也暴露了银行在发卡上面的各种漏洞。

　　一家银行最多申领了9张卡

　　现年44岁的邵道明是浙江省永嘉县人，原本是永嘉一乡政府的事业编制人员，2007年开始停薪留职。

　　2007年3月至2008年5月间，邵道明先后向工商银行、农业银行、中国银行、交通银行、深圳发展银行等7家银行申领了19张信用，其中5家银行都为邵道明办理了2张以上的信用卡，一家银行甚至向他发放了9张各类信用卡。

　　随后，邵道明通过消费、取现等形式进行透支，每张卡透支几万元到几千元不等，共计27余万元。

　　期间，邵某曾多次变更联系地址和手机号码，但都没有告知银行。银行多次通过上门、寄信、电话、联系其家人和原单位等方式向其催收，但始终无法与邵道明取得联系，邵道明也一直没有还款，银行遂向警方报案。今年8月7日，邵道明被抓获归案。

　　使用虚假收入证明和作废房产证申请信用卡

　　落网后，邵道明交代自己透支的钱款，主要是用做生意周转资金，但当检察官问他具体做什么生意时，他又支支吾吾，说不出个所以然来。

　　检察官经审查还发现，邵道明申请信用卡凭借的收入证明和房产证明都存在很大问题，邵道明申请的大部分信用卡都是在其停薪留职后，而其却提供给银行原单位出具的收入证明，另外其房产证的登记的房产已经在2007年6月转让给其前妻谢某，也就是说邵道明申领的部分信用卡是用已作废的房屋产权证复印件向银行申请的。

　　对此，邵道明交代，自己停薪留职下海经商后，背了数十万元的债务，为了筹措周转资金，他想到办信用卡进行透支的方法，由于他自己不能提供有效的收入证明，便想到利用原来的工作关系，从原单位开具了收入证明。而房产证上的房产是自己与妻子谢某离婚后转到了妻子名下。

　　另据了解，邵道明的前妻谢某目前也正因一笔数十万元的贷款未能按期归还和信用卡透支问题，被银行提起民事诉讼。

　　银行对信用卡申请人资信审查力度有待加强

　　邵道明的行为固然是不计后果的疯狂，但这一案件反映出的银行在发卡时对申请人资信审查力度的薄弱更令人关注。

　　经办检察官认为，邵道明之所以能够使用虚假的收入证明和作废的房产证屡屡成功申领信用卡，表明银行经营信用卡业务时，存在对信用卡申请人资信审查不严，对申请人提供的证件、证明没有予以核实便随意发卡，甚至在一年左右的时间内给同一申请人发放了9张信用卡，不仅给发卡银行造成损失，而且影响信用卡市场秩序，不利于维护金融稳定。

　　为此，鹿城区检察院向与此案相关的部分银行发出检察建议书，要求银行应根据相关规定，对信用卡申请人资信水平和还款能力进行尽职调查，加强对信用卡申请人资信审查力度，规范信用卡发卡和受理行为，促进信用卡业务健康发展，保障银行资金安全，维护金融秩序稳定。

　　法律链接： 2009年12月15日上午，最高人民法院、最高人民检察院联合发布了 《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》，并于12月16日起开始施行。新的《解释》对信用卡"恶意透支"构成犯罪的条件作了明确的规定。根据新的司法解释的规定，如果恶意透支1万元以上、经发卡银行的两次催收或者超过3个月没有归还的，就可能要负刑事责任。